Dès l’an prochain, les courtiers hypothécaires, qui servent d’intermédiaires entre les acheteurs et les prêteurs, seront soumis à de nouvelles règles qui, selon les experts, pourront poussés de nombreux courtier à quitter le métier. Publié par le Bureau de la protection des consommateurs financiers la semaine dernière, les nouvelles règles interdisent les courtiers de ratisser dans plus de compensations en échange de la mise emprunteurs hypothécaires plus coûteuses, et interdit aussi les courtiers de se faire payer par l’emprunteur et le prêteur sur une transaction hypothécaire. Bien que les règles feront travailler avec un courtier sûr pour les consommateurs, les experts disent qu’ils peuvent aussi les laisser avec moins de courtiers à choisir.

Pour les emprunteurs, cette conséquence involontaire peut faire en sorte que le magasinage pour un courtier hypothécaire puisse être beaucoup plus dur pour les consommateurs. Les courtiers ont tendance à avoir accès à un grand nombre de prêteurs et sont en mesure de déterminer rapidement les meilleurs prêts et les taux disponibles. Sans les courtiers, les demandeurs de prêts hypothécaires devront contacter les banques elles-mêmes, va d’une institution à jusqu’à ce qu’ils aient une liste de produits hypothécaires et les taux auxquels ils sont admissibles. Ils peuvent également rechercher des créances hypothécaires commerciaux, mais la plupart de ces sites ne fournissent des références, sans donner suffisamment d’informations pour les consommateurs afin comparer les prix.

Bien sûr, il y a eu aussi beaucoup de risques à travailler avec les courtiers ainsi. Les critiques affirment que les courtiers ont été parmi les principales causes de la crise immobilière, en mettant les emprunteurs en prêts hypothécaires risqués qu’ils ne pouvaient pas se permettre parce qu’ils avaient un intérêt financier à le faire-une raison importante pour laquelle les nouvelles règles ont été créées. Mais maintenant que beaucoup de courtiers ombragés ont quitté le terrain et les nouvelles règles essuyer une grande partie du risque de travailler avec les courtiers qui restent, le plus grand défi pour les consommateurs sera probablement de trouver un courtier qui peut leur donner accès à de nombreux prêteurs . Au cours des dernières années, plusieurs grandes banques, dont Wells Fargo et Bank of America ont annoncé qu’ils ne travaillent plus avec les courtiers hypothécaires indépendants. (Certaines de ces banques ont dit que les prêts hypothécaires émis par leurs propres agents de crédit donnaient de meilleurs résultats tandis que d’autres ont cité la difficulté à contrôler les négociations entre courtiers indépendants et les clients.)

La baisse des courtiers en prêts hypothécaires est en cours depuis plusieurs années. Cela a été dû en grande partie à la crise de l’immobilier qui a poussé beaucoup d’entre eux en dehors du marché et règlements antérieurs pour l’industrie qui l’a rendu plus coûteuse pour être un courtier. L’Association nationale des courtiers en hypothèques a actuellement environ 5000 membres, contre 25 000 en 2006, a déclaré Don Frommeyer, président de l’association. Les experts disent que le courtier a fait disparaître les choses plus difficiles pour les demandeurs de prêt hypothécaire. «Les consommateurs ont déjà du mal à obtenir un prêt hypothécaire», explique Brad Hunter, économiste en chef de Metrostudy, une étude de marché du logement et de conseil. Et si le nombre de courtiers ne baisse plus loin, il ajoute: «qui pourrait avoir un impact, ce qui rend plus difficile pour les emprunteurs à obtenir des prêts. »

La part des courtiers en hypothèques a également diminué, leur nombre ayant diminué. Au cours des deux dernières années, les courtiers hypothécaires ont représenté environ 10% du total des prêts hypothécaires, comparativement à 20% en 2008 et plus de 30% entre 2004 et 2006, selon Inside Mortgage Finance, une publication commerciale. Ces chiffres pourraient encore baisser due en partie à la hausse des coûts qui accompagnent les nouvelles règles et baisse des profits, explique Mark Goldman, agent de crédit senior C2 Financial Corp, une société de prêts hypothécaires basée à San Diego courtage. Les nouveaux joueurs sont également peu susceptibles d’émerger. «Ils ont soulevé les barrières de l’entrée en courtage hypothécaire,» dit-il.

Bien sûr, ces chiffres correspondent au États-Unis et la situation n’est pas pareil partout! Au Québec, par exemple, la situation des courtiers hypothécaires se porte très bien. Des services de courtage hypothécaire comme http://www.performancehypothecaire.ca se porte très bien, surtout grâce à la compréhension des grande banque canadienne.

À l’avenir, les emprunteurs qui utilisent les courtiers auront bientôt plus de protections que par le passé. Il est moins probable qu’ils vont être dirigé dans un prêt hypothécaire avec un taux d’intérêt plus élevé ou des frais ou celle qui impose une pénalité pour le rembourser à l’avance. En outre, les courtiers ne seront pas en mesure de faire plus d’argent en envoyant à son client de souscrire une assurance titres d’une société affiliée.

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